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Assurance emprunteur fonctionnaire : garanties et comparaison
Une grille concrète pour comparer les garanties et le coût de votre assurance de prêt, avec les questions à poser sur le maintien de salaire.
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Sur quoi se compare réellement une assurance de prêt
Plutôt que d'afficher des économies moyennes invérifiables, voici les critères à examiner avant de comparer deux contrats. Les gains éventuels dépendent du profil, du prêt, du contrat en cours et des offres disponibles au moment de la demande.
Équivalence des garanties
La banque ne peut refuser un contrat externe que si les garanties ne sont pas au moins équivalentes, au regard des critères retenus par le Comité consultatif du secteur financier (CCSF) et de la fiche standardisée d'information remise par le prêteur.
TAEA et coût total en euros
Le taux annuel effectif d'assurance (TAEA) est un indicateur utile, à compléter par le coût total en euros et l'échéancier des cotisations. Un taux exprimé sur le capital initial et un taux exprimé sur le capital restant dû ne se comparent pas directement.
Quotités assurées
La répartition de la couverture entre co-emprunteurs (50/50, 70/30, 100/100…) change le coût total et le niveau de protection. Une comparaison n'a de sens qu'à quotités identiques.
Exclusions et définitions
Définition de l'incapacité de travail, prise en charge des affections dorsales et psychiques, âge limite de couverture, franchises : ces clauses pèsent souvent plus lourd que l'écart de prix.
Procédure et délais
Depuis la loi Lemoine, la substitution est possible à tout moment. Le prêteur doit répondre par écrit à la demande dans le délai prévu par le Code des assurances, et motiver un éventuel refus.
Situation personnelle
Âge, état de santé, profession, sport pratiqué, capital restant dû et durée résiduelle déterminent l'écart réel entre deux contrats. Aucune économie ne peut être annoncée à l'avance.
Contenu informatif. Sources de référence : Service-Public.fr, Légifrance (loi n° 2022-270 du 28 février 2022), Comité consultatif du secteur financier, convention AERAS.
Outil facultatif
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Saisissez votre cotisation actuelle, celle indiquée sur une autre proposition écrite et le nombre de mois restants. Le site ne suppose aucun taux ni prix : il calcule la différence entre vos chiffres.
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Renseignez les trois champs pour afficher la différence.
- Comparez à périodicité, garanties et quotités identiques : sinon l'écart n'a pas de sens.
- Une cotisation calculée sur le capital restant dû baisse dans le temps : le résultat n'est alors qu'un ordre de grandeur.
- Frais, exclusions et échéancier réel ne sont pas pris en compte. Aucun gain n'est garanti.
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